FGTS: saque-aniversário ou saque-rescisão em 2026?
Resposta rápida: no saque-rescisão (padrão), você saca todo o saldo do FGTS ao ser demitido sem justa causa, mais a multa de 40%. No saque-aniversário, você saca uma parte todo ano, mas se for demitido só recebe a multa de 40% — o saldo fica preso. Voltar ao saque-rescisão exige 25 meses de carência.
O que é o FGTS
O FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) é um depósito mensal de 8% do salário feito pelo empregador em uma conta vinculada ao trabalhador na Caixa. Não é desconto do salário — é um valor pago pela empresa além da remuneração. Com salário de R$ 3.000,00, o depósito é de R$ 240,00 por mês (R$ 2.880,00 em um ano, sem contar os rendimentos do fundo).
Saque-rescisão: a regra padrão
É a modalidade automática para todo trabalhador CLT. Nela:
- Ao ser demitido sem justa causa, você saca 100% do saldo da conta do FGTS;
- Recebe ainda a multa rescisória de 40% sobre o total de depósitos feitos durante o contrato (não só sobre o saldo atual);
- Também pode sacar em outras situações: aposentadoria, compra da casa própria, doenças graves, calamidade pública, conta inativa há 3 anos sem vínculo, entre outras.
Exemplo: com salário de R$ 3.000,00 durante 3 anos, os depósitos somam R$ 8.640,00. Na demissão sem justa causa, a multa de 40% seria de R$ 3.456,00, além do saque integral do saldo.
Saque-aniversário: como funciona
É uma opção do trabalhador (adesão pelo app FGTS da Caixa). Nela, todo ano, no mês do seu aniversário, você pode sacar uma parcela do saldo conforme a tabela de alíquotas (de 5% a 50% do saldo, mais uma parcela adicional fixa, dependendo da faixa).
O ponto crítico: quem opta pelo saque-aniversário e é demitido sem justa causa só recebe a multa de 40% — o saldo do FGTS não pode ser sacado na rescisão. O dinheiro fica retido na conta e só pode ser retirado nas demais hipóteses legais (aposentadoria, casa própria etc.).
A carência de 25 meses
Se você aderiu ao saque-aniversário e se arrependeu, pode voltar ao saque-rescisão a qualquer momento pelo app — mas a mudança só vale após 25 meses de carência. Ou seja: se for demitido durante esses 25 meses, continua valendo a regra do saque-aniversário (só a multa, sem o saldo).
| Saque-rescisão | Saque-aniversário | |
|---|---|---|
| Saca o saldo na demissão sem justa causa | Sim, 100% | Não — só a multa de 40% |
| Multa de 40% na demissão | Sim | Sim |
| Saque anual de parte do saldo | Não | Sim, no mês do aniversário |
| Volta à outra modalidade | Imediata (adesão ao aniversário) | 25 meses de carência |
Qual vale mais a pena em 2026?
Depende do seu perfil:
- Fique no saque-rescisão se você valoriza a proteção contra o desemprego — é a rede de segurança integral na demissão;
- Considere o saque-aniversário se você tem emprego estável, reserva de emergência e quer usar parte do FGTS todo ano (por exemplo, para quitar dívidas caras).
Lembre-se de que o FGTS não entra no cálculo do salário líquido — ele não é descontado do seu holerite. Para saber quanto cai na sua conta todo mês, use a calculadora de salário líquido, e confira a tabela INSS 2026 e a tabela IRRF 2026.
Calendário e valores do saque-aniversário
Quem adere ao saque-aniversário pode retirar a parcela todo ano, no mês do aniversário, com um calendário de pagamento divulgado pela Caixa. O valor liberado segue uma tabela de alíquotas sobre o saldo: quanto maior o saldo, menor o percentual (de 50% para saldos pequenos até 5% para saldos altos), acrescido de uma parcela adicional fixa. É importante saber que, ao optar pela modalidade, você abre mão do saque integral na demissão — por isso a decisão deve considerar a sua estabilidade no emprego e a sua reserva de emergência.
Perguntas frequentes
O FGTS desconta do meu salário?
Não. Os 8% são depositados pelo empregador além do salário — não aparecem como desconto no holerite.
Fui demitido no saque-aniversário: o que eu recebo?
Somente a multa de 40% sobre o total de depósitos do contrato. O saldo do FGTS fica retido e não pode ser sacado na rescisão.
Quanto tempo demora para voltar ao saque-rescisão?
A mudança pode ser pedida a qualquer momento, mas só produz efeito após 25 meses de carência.
Quanto é a multa de 40% do FGTS?
É 40% sobre o total de depósitos feitos pelo empregador durante todo o contrato (não apenas sobre o saldo atual). Com R$ 3.000,00 de salário por 3 anos, dá R$ 3.456,00.
Posso sacar o FGTS para comprar casa?
Sim. A compra da casa própria é uma das hipóteses de saque do FGTS, válida nas duas modalidades.
