Calculadora de CDB 2026
Um CDB de 100% do CDI não rende 100% do CDI no bolso: o Imposto de Renda regressivo morde parte do lucro. Veja o rendimento líquido de verdade antes de investir.
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Memória de cálculo (passo a passo)
Como o CDB é calculado
O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título em que você empresta dinheiro ao banco e recebe juros em troca. A maioria dos CDBs paga um percentual do CDI — por exemplo, 100% do CDI significa que o rendimento acompanha integralmente a taxa CDI; 110% do CDI rende 10% a mais que ela.
Para converter a taxa anual em rendimento do período, usamos juros compostos: montante = valor x (1 + taxa efetiva anual)^(dias / 365). Sobre o rendimento bruto incide o IR regressivo: quanto maior o prazo, menor a alíquota — 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias. O IR é cobrado só sobre o rendimento, nunca sobre o valor investido, e é retido na fonte no resgate.
O CDI padrão de 13,65% ao ano é uma estimativa editável: ele acompanha de perto a Selic e muda ao longo do ano. CDBs com cobertura do FGC até R$ 250 mil por instituição são considerados investimentos de baixo risco.
Exemplos calculados
| Investimento | Rendimento bruto | IR | Montante líquido |
|---|---|---|---|
| R$ 10.000,00 a 100% do CDI (13,65%) por 365 dias | R$ 1.365,00 | R$ 238,88 (17,5%) | R$ 11.126,12 |
| R$ 10.000,00 a 110% do CDI (13,65%) por 100 dias | R$ 390,71 | R$ 87,91 (22,5%) | R$ 10.302,80 |
| R$ 10.000,00 a 90% do CDI (13,65%) por 800 dias | R$ 2.891,23 | R$ 433,68 (15%) | R$ 12.457,55 |
Note como o prazo muda tudo: no terceiro exemplo, a alíquota de 15% deixa quase todo o rendimento no seu bolso, enquanto no resgate curto a mordida é de 22,5%.
Perguntas frequentes
O que significa 100% do CDI?
Significa que o CDB rende exatamente a taxa CDI do período. Acima de 100% rende mais que o CDI; abaixo, menos. O CDI acompanha de perto a Selic.
Como funciona o IR regressivo do CDB?
O IR incide só sobre o rendimento: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias. Ele é retido na fonte no resgate.
O CDB tem garantia?
CDBs cobertos pelo FGC têm garantia de até R$ 250 mil por instituição financeira (limite global de R$ 1 milhão por CPF). Verifique no contrato se o seu CDB tem essa cobertura.
Vale mais a pena que a poupança?
Em geral, sim: um CDB de 100% do CDI rende mais que a poupança mesmo depois do IR, porque a poupança rende 0,5% ao mês mais TR. Use as duas calculadoras para comparar com os mesmos valores.
Posso resgatar antes do vencimento?
Depende do tipo: CDBs com liquidez diária permitem resgate a qualquer momento, mas o IR será o do prazo real. CDBs com vencimento fixo só pagam no vencimento ou com deságio.
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